Un travailleur indépendant qui souhaite souscrire un prêt immobilier se doit de trouver l’assurance emprunteur adaptée à son profil. En effet, l’assurance emprunteur est une condition sine qua non pour obtenir un crédit immobilier auprès des banques. Toutefois, les offres d’assurance sont nombreuses et il peut être difficile de s’y retrouver. Dans cet article, nous vous proposons des conseils et des astuces pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation de travailleur indépendant.
Comprendre l’importance de l’assurance emprunteur pour un travailleur indépendant
L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son crédit immobilier en cas d’incidents de la vie tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi. Pour les banques, l’assurance emprunteur représente une sécurité importante, car elle garantit le remboursement du prêt, même en cas de problème survenant à l’emprunteur.
Le statut de travailleur indépendant implique une activité professionnelle qui présente des spécificités, notamment en termes de revenus et de garanties. Les banques sont donc particulièrement attentives à l’assurance emprunteur souscrite par ces profils, car ils sont souvent considérés comme plus risqués que les salariés en CDI. Il est donc primordial de bien choisir son assurance emprunteur afin de rassurer la banque et obtenir son assurance prêt immobilier et travailleur indépendant.
Les garanties exigées par les banques
Pour les travailleurs indépendants, les garanties exigées par les banques sont généralement les mêmes que pour les salariés. On distingue quatre principales garanties :
- La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû au moment du décès ;
- La garantie invalidité : en cas d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), l’assureur prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt ;
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : en cas d’incapacité temporaire de travailler suite à un accident ou une maladie, l’assureur rembourse les échéances du prêt pendant la période d’incapacité ;
- La garantie perte d’emploi : en cas de perte d’emploi involontaire, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt pendant une période déterminée.
La quotité d’assurance
La quotité d’assurance désigne la part du capital emprunté qui est couverte par l’assurance. Elle peut varier entre 50 % et 100 % et détermine la répartition des garanties entre les co-emprunteurs. Par exemple, une quotité d’assurance de 50 % signifie que chacun des co-emprunteurs est couvert à hauteur de 50 % du capital emprunté. Les banques exigent généralement une quotité d’assurance de 100 %, soit une assurance prêt immobilier et profession libérale.
Comparer les offres d’assurance emprunteur pour un travailleur indépendant
Afin de trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation de travailleur indépendant, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. Vous pouvez commencer par consulter les offres proposées par votre banque, mais sachez que vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme grâce à la délégation d’assurance. Cette option vous permet de choisir un contrat d’assurance plus avantageux et mieux adapté à votre profil.
Comparer les garanties proposées
Pour comparer les offres d’assurance emprunteur, il est important de vous concentrer sur les garanties proposées et leurs conditions d’application. Par exemple, certaines assurances peuvent exclure certaines professions jugées trop risquées, comme les métiers du bâtiment ou les travailleurs indépendants. D’autres peuvent appliquer des exclusions pour certaines activités professionnelles, comme le portage salarial, ou encore des franchises plus ou moins longues en cas d’incapacité temporaire de travail.
Comparer les tarifs et les frais annexes
Le coût de l’assurance emprunteur est également un critère de comparaison important. Les tarifs varient en fonction des garanties proposées, de votre âge, de votre état de santé et de votre activité professionnelle. N’hésitez pas à demander plusieurs devis pour comparer les offres et trouver celle qui vous convient le mieux. Attention également aux frais annexes, tels que les frais de dossier, qui peuvent impacter le coût total de votre assurance emprunteur.
Optimiser votre dossier de demande d’assurance emprunteur
Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre profil de travailleur indépendant, il est essentiel de soigner votre dossier de demande. Voici quelques conseils pour optimiser votre dossier :
- Présentez des bilans comptables solides et réguliers pour rassurer l’assureur sur votre capacité à rembourser le prêt immobilier ;
- Constituez un apport personnel conséquent pour diminuer le montant emprunté et ainsi les risques pour l’assureur ;
- Prenez le temps de bien remplir le questionnaire médical, car une déclaration incomplète ou erronée peut entraîner des difficultés pour l’obtention de l’assurance ;
- Si vous avez des antécédents médicaux, n’hésitez pas à fournir des documents attestant de votre suivi médical et de votre état de santé ;
- Faites-vous accompagner par un courtier en assurance emprunteur, qui pourra vous aider à trouver l’offre la mieux adaptée à votre profil et à optimiser votre dossier.
En conclusion, pour un travailleur indépendant qui souhaite souscrire un prêt immobilier, il est impératif de trouver la bonne assurance emprunteur. Pour cela, n’hésitez pas à comparer les offres, à vous renseigner sur les garanties proposées et à optimiser votre dossier de demande. Grâce à ces efforts, vous pourrez obtenir un contrat d’assurance emprunteur qui répondra aux exigences des banques et vous permettra de réaliser votre projet immobilier.