L’achat d’un bien immobilier est une étape importante, et l’obtention d’un prêt immobilier est souvent incontournable pour financer ce projet. Souscrire une assurance emprunteur est alors une étape obligatoire, qui permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’incapacité de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Toutefois, certaines maladies peuvent entraîner des exclusions de garantie, limitant ainsi la couverture de l’assurance. Dans cet article, nous vous présenterons les différentes exclusions de garantie liées aux maladies dans les contrats d’assurance prêt immobilier, ainsi que les solutions pour y faire face.
Les exclusions de garantie liées aux maladies objectivables
Les maladies objectivables sont celles qui peuvent être observées et mesurées par un professionnel de la santé. Il s’agit, par exemple:
- de maladies chroniques,
- de troubles neurologiques ,
- ou encore de certaines infections.
Les compagnies d’assurance sont souvent réticentes à couvrir ce type de maladies, car elles sont généralement considérées comme présentant un risque aggravé pour l’assureur. Pour cela, il est important de prendre en compte les différents critères pour choisir une assurance adaptée.
Dans un contrat d’assurance emprunteur, les exclusions de garantie liées aux maladies objectivables sont systématiquement mentionnées. Elles concernent généralement les maladies préexistantes, c’est-à-dire celles dont l’emprunteur souffre avant de souscrire l’assurance. Ces exclusions peuvent être totales ou partielles, selon la gravité de la maladie et le niveau de risque qu’elle représente pour l’assureur.
Certaines compagnies d’assurance proposent néanmoins des garanties spécifiques pour les personnes souffrant de maladies objectivables. Il est donc important de comparer les contrats d’assurance emprunteur et de vérifier les exclusions de garantie liées aux maladies objectivables avant de souscrire une assurance.
Les exclusions de garantie liées aux maladies non objectivables
Les maladies non objectivables, également appelées MNO, sont celles dont le diagnostic repose sur les seuls symptômes rapportés par le patient et dont la gravité ne peut être évaluée que par des examens médicaux subjectifs. Parmi ces maladies, on retrouve notamment la fibromyalgie, le syndrome de fatigue chronique ou encore certains troubles psychiatriques.
Dans les contrats d’assurance prêt immobilier, les exclusions de garantie liées aux MNO peuvent être plus fréquentes que pour les maladies objectivables. En effet, le risque représenté par une MNO est souvent perçu comme plus difficile à évaluer pour l’assureur, qui peut alors décider de ne pas couvrir ce type de maladies. Il est donc crucial de déclarer une maladie à votre assureur pour votre assurance prêt immobilier.
Toutefois, certaines compagnies d’assurance proposent des garanties spécifiques pour les MNO, moyennant une surprime. Il est donc recommandé de bien étudier les contrats d’assurance emprunteur disponibles sur le marché et de vérifier les exclusions de garantie liées aux MNO avant de faire votre choix.
Les solutions pour faire face aux exclusions de garantie liées aux maladies
Face aux exclusions de garantie liées aux maladies dans les contrats d’assurance emprunteur, plusieurs solutions existent pour les emprunteurs concernés :
- Comparer les contrats d’assurance emprunteur : Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est primordial de comparer les offres proposées par les différentes compagnies d’assurance. Certaines peuvent en effet accepter de couvrir des maladies qui sont exclues de garantie chez d’autres assureurs, ou proposer des garanties spécifiques pour les emprunteurs souffrant de certaines maladies.
- Négocier avec l’assureur : Dans certains cas, il est possible de négocier avec l’assureur pour obtenir une couverture adaptée à votre situation médicale. Il peut s’agir, par exemple, de demander la suppression d’une exclusion de garantie liée à une maladie préexistante ou de bénéficier d’une garantie spécifique pour une maladie non objectivable.
- Opter pour une délégation d’assurance : La délégation d’assurance permet de souscrire un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un autre assureur que celui proposé par la banque prêteuse. Cette solution peut être intéressante pour les emprunteurs souffrant de maladies, car elle leur permet de choisir un contrat d’assurance offrant une meilleure couverture pour leur situation médicale.
- Privilégier les garanties individuelles : Les contrats d’assurance emprunteur proposent généralement des garanties groupées, c’est-à-dire couvrant plusieurs risques (décès, incapacité de travail, invalidité, etc.). Pour les emprunteurs souffrant de maladies, il peut être judicieux de privilégier les garanties individuelles, c’est-à-dire de souscrire plusieurs contrats d’assurance spécifiques pour chaque risque, afin de bénéficier d’une couverture optimale.
- Souscrire une assurance alternative : Enfin, pour les emprunteurs qui ne parviennent pas à trouver une assurance emprunteur adaptée à leur situation médicale, il existe des solutions alternatives, comme l’assurance vie ou l’assurance décès-invalidité, qui peuvent offrir une protection en cas de décès ou d’invalidité liée à une maladie.
Conclusion
Les exclusions de garantie liées aux maladies dans les contrats d’assurance prêt immobilier sont fréquentes et peuvent représenter un véritable frein pour les emprunteurs concernés. Toutefois, il existe des solutions pour faire face à ces exclusions et bénéficier d’une couverture adaptée à votre situation médicale. Il est essentiel de comparer les offres proposées par les différentes compagnies d’assurance, de négocier avec l’assureur, d’envisager la délégation d’assurance, de privilégier les garanties individuelles et, en dernier recours, de souscrire une assurance alternative. Ainsi, vous pourrez concrétiser votre projet immobilier en toute sérénité, tout en étant protégé en cas de problème de santé.